Le plan d’épargne retraite (PER) vous met à l’abri durant vos derniers jours. Plusieurs types de contrats pullulent sur le marché en la matière. Vous souhaitez souscrire à un contrat de plan d’épargne retraite. Mais vous ne savez comment procéder. Nous vous proposons, à travers cet article, nos meilleurs conseils en la matière.
Comment choisir un bon plan de retraite ?
Le choix d’un bon plan de retraite : Quels critères considérer ?
Face à la multiplicité des contrats en matière de plan d’épargne retraite, il est primordial d’en choisir le meilleur. Certains critères sont à prendre en compte à cet effet.
- Le montant et la fréquence des versements à opérer ;
- Si le plan peut être géré en ligne ou non ;
- Le montant du capital ou de la rente qui est espéré lors du déblocage du PER ;
- Le montant du capital qui est garanti ;
- La valeur de la déduction d’impôt applicable en ce qui concerne les versements ;
- La possibilité de choisir entre une gestion libre et une gestion assistée ;
- Les options de dénouement (rente viagère et/ou capital) ;
- Les éventuelles couvertures complémentaires proposées (décès, arrêt de travail, etc.).
Attention aux frais !
Les divers frais proposés par les contrats sont également très importants. Ils varient d’un contrat à un autre. Trop élevés, ils pourraient affecter négativement votre rendement annuel. Ces frais sont :
- Les frais d’adhésion
Ils varient souvent entre 20 et 75 € ;
- Les frais de versement
Ces frais représentent généralement un taux compris entre 0 et 5 %. Ils s’appliquent à chaque paiement sur le PER. Ils sont négociables surtout quand il s’agit d’un gros versement ;
- Les frais annuels de gestion
Ils sont au maximum de 2 % du capital sur les finances. Ces fonds représentent 1,50 % des fonds en ce qui concerne la gestion des autres titres ;
- Les frais d’arbitrage
Chaque transfert est assujetti au prélèvement des frais d’arbitrage. Ces frais constituent un taux allant de 0,5 % à 5 % de la somme transférée. Toutefois, certains PER peuvent vous épargner de ces frais pendant une durée d’un an ;
- Les frais de transfert
Ces frais représentent 1 % du transfert effectué. Ils ne sont valables que pour une durée de 5 ans ;
- Les frais sur arrérage ou frais de versement de la rente viagère
Leur taux varie de 0 à 3 % du montant brut de la rente ;
- Les frais des éventuelles garanties complémentaires proposées.
Compléter son PER : stratégie d’investissement et transmission
Au-delà du choix du contrat et de la vigilance sur les frais, il est essentiel d’élaborer une stratégie d’épargne cohérente sur la durée. Pensez d’abord à allocation d’actifs, diversification, horizon de placement : répartir les capitaux entre instruments sécurisés et supports plus dynamiques permet de limiter la volatilité tout en améliorant le potentiel de croissance. Définissez un profil investisseur (prudent, équilibré, dynamique) et choisissez des solutions adaptées, comme une allocation stratégique ou des fonds à échéance qui s’ajustent avec l’approche de la retraite. Le rééquilibrage périodique du portefeuille aide à maintenir l’exposition cible et à capter les opportunités de marché sans sur‑réagir aux fluctuations. Intégrez aussi la notion de liquidité : même si le PER est un produit de long terme, prévoyez une réserve de précaution sur des supports faciles d’accès pour éviter des arbitrages défavorables en cas d’urgence.
Enfin, anticipez la sortie et la transmission du patrimoine. Simulez plusieurs scénarios de revenus de retraite et calculez un taux de remplacement réaliste, afin d’ajuster vos versements et votre choix de rente ou de capital au dénouement. La consolidation de comptes et la portabilité entre contrats peuvent simplifier la gestion et réduire les coûts; la gestion passive est souvent une option intéressante pour limiter les frais de gestion. Pensez aussi aux implications en matière de fiscalité successorale et aux mécanismes permettant d’optimiser la transmission tout en préservant la sécurité juridique des bénéficiaires. Pour approfondir ces pistes pratiques et trouver des outils de simulation, vous pouvez consulter un guide spécialisé à lire sur La Banqueroute !?
