Avec l’évolution des produits d’épargne retraite, le Plan d’épargne retraite (PER) s’impose comme une référence incontournable pour optimiser son épargne en vue de la retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux. Cependant, parmi les nombreux PER disponibles sur le marché, il devient crucial de faire un choix éclairé. Cet article se propose d’explorer les différents critères de sélection et de comparer les options les plus performantes pour guider les épargnants. Le PER, introduit avec succès par la loi PACTE, séduit déjà plus de 6 millions de Français. Mais comment distinguer les meilleurs produits parmi plus de 200 plans proposés ?
Les critères essentiels pour choisir le meilleur PER pour votre épargne
Choisir le bon Plan d’épargne retraite (PER) repose sur plusieurs critères majeurs. D’abord, identifier les composantes de coûts comme les frais sur versement et de gestion est indispensable. Un PER sans frais sur versement, accompagnant des frais de gestion compétitifs, maximise le rendement net. Par exemple, des frais de gestion inférieurs à 0,70 % pour les unités de compte (UC) ainsi qu’une absence de frais d’arbitrage et d’arrérage constituent des critères primordiaux.
La souplesse du produit est un autre aspect déterminant. Pouvoir verser à son propre rythme et bénéficier d’une gestion en ligne facilite énormément le suivi et l’ajustement de votre plan d’épargne. Pour ceux qui préfèrent une prise en main, deux modes de gestion existent : la gestion libre, pour les investisseurs aguerris, et la gestion pilotée, permettant de déléguer entièrement la gestion des investissements.
Ensuite, le choix des fonds influence grandement la performance. Un bon PER offre un éventail de supports diversifiés, incluant des fonds euros fiables et des unités de compte variées comme les SCPI, ETF et autres actions. La possibilité d’accès à des fonds ISR (Investissement Socialement Responsable) ajoute une dimension éthique au placement.
Les modalités de sortie, qu’elles soient en capital ou en rente, sont aussi à considérer. L’usage d’une gestion pilotée, qui sécurise progressivement les investissements à l’approche de la retraite, peut s’avérer plus sûr. La qualité de l’assureur et du courtier également est cruciale. Un établissement solide garantit la pérennité des placements, tandis qu’un bon service clientèle assure un suivi professionnel tout au long de la vie du contrat.
Un exemple concret serait le PER assuré par BNP Paribas Cardif, réputé pour ses frais compétitifs et sa vaste gamme d’unités de compte, incluant des ETF. En revanche, un PER lambda avec des frais élevés et peu d’options d’investissement pourrait réduire le potentiel de votre épargne. D’un autre côté, le PER Linxea Spirit, avec ses 780 unités de compte, propose une flexibilité et un potentiel de performance inégalés.
Comparatif des meilleurs PER du marché : les options rentables pour 2025
Le comparatif des Plans d’épargne retraite devient indispensable pour choisir parmi les meilleures options. Il existe différents PER se démarquant grâce à une combinaison de frais réduits et de performances robustes. Parmi eux figurent le Linxea Spirit PER, Lucya Cardif PER et PER Ramify. Ces plans se distinguent par leur gestion efficace et leurs performances solides en matière de fonds euros et unités de compte.
| Caractéristiques | Linxea Spirit PER | Lucya Cardif PER | PER Ramify |
|---|---|---|---|
| Assureur | Spirica (Crédit Agricole) | BNP Paribas Cardif | Apicil |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Performance des fonds euros | 3,13 % | 2,75 % | 1,80 % |
| Nombre d’unités de compte | 780 | 2300 | 100 (ETF dominants) |
Chaque plan offre des caractéristiques spécifiques qui répondent à des besoins diversifiés. Linxea Spirit PER, avec sa gestion libre et pilotée combinée à des frais de gestion parmi les plus bas du marché, est idéal pour ceux qui cherchent performance et flexibilité. Lucya Cardif PER, en revanche, offre une immense variété d’unités de compte, parfait pour un investisseur voulant diversifier ses actifs. Le PER Ramify, quant à lui, se spécialise dans la gestion pilotée avec une forte orientation vers les actions.
En résumé, ces plans apportent une garantie de rendement optimisé tout en permettant un accès diversifié à de multiples produits d’investissement. Pour obtenir le meilleur de votre PER, il convient de choisir celui qui s’aligne avec votre stratégie d’épargne personnelle et vos ambitions de retraite.
Optimisation fiscale avec les PER : comment maximiser les avantages
Le Plan d’épargne retraite (PER) offre une porte d’entrée vers une optimisation fiscale significative. L’un des aspects les plus attrayants du PER est la déduction fiscale applicable aux versements, permettant de réduire l’assiette de revenus imposables. En 2025, cette réduction peut atteindre jusqu’à 10 % du plafond annuel de la sécurité sociale, ou 37 094 € pour les salariés. Cela offre aux contribuables un levier puissant pour décaler la fiscalisation de leurs revenus tout en aussi augmentant leur capital.
Illustrant ce point, prenons François, célibataire avec 45 000 € de revenu imposable et dans une tranche marginale d’imposition (TMI) de 30 %. En investissant 10 000 € dans un PER, François économiserait 3 000 € d’impôts, transformant un effort d’épargne net à 7 000 €. Cette réduction fiscale à l’entrée s’accompagne d’une fiscalité avantageuse lors de la sortie, avec des options de retrait en capital ou en rente, chacune avec son propre régime fiscal.
Avec plus de 11 millions de comptes et 120 milliards d’euros d’encours, le PER incarne la pierre angulaire de l’épargne retraite pour beaucoup en 2025. Cependant, les avantages fiscaux varient selon les situations individuelles et, par conséquent, une stratégie adaptée à votre profil est impérative pour maximiser ces gains.
Exemples de stratégies d’investissement pour les PER en 2025
Pour tirer pleinement profit des possibilités offertes par le PER, il est essentiel d’élaborer une stratégie d’investissement réfléchie. Par exemple, opter pour une surpondération en unités de compte comme les ETF permet de bénéficier d’une gestion plus dynamique et potentiellement plus rentable. Il en résulte une plus-value sur le long terme, améliorée par le miracle des intérêts composés. Ainsi, durant trente années d’investissement, un simple versement régulier peut être multiplié grâce à un rendement solide.
Un PER bien structuré vous permettra d’ajuster progressivement votre portefeuille à l’approche de la retraite grâce à une gestion pilotée. Cela peut assurer la sécurisation des gains tout en restant exposé aux actifs à haut rendement, tels que les actions ou l’immobilier par l’intermédiaire de SCPI. Cette diversification d’actifs peut réduire les risques tout en maximisant profits potentiels.
Considérez le PER Linxea Spirit, qui offre une combinaison unique de gestion pilotée assurée par Yomoni, et de gestion libre avec des options comme les fonds euros et les SCPI diversement rémunérés. Cette flexibilité répond ainsi aux besoins d’une construction de portefeuille sur mesure, optimisant la sécurité financière à l’aube de la retraite.
Quand ouvrir un PER pour en tirer le meilleur profit
Déterminer le moment opportun pour ouvrir un PER joue un rôle critique dans l’accumulation de capital. En règle générale, il est conseillé d’abord de stabiliser une épargne de précaution (sur livret A ou assurance vie), avant de placer sur le PER l’épargne que vous êtes prêt à bloquer jusqu’à la retraite. La clé réside dans le choix d’un PER bien aligné sur votre situation financière personnelle.
Pour commencer, si vous êtes dans une tranche marginale d’imposition élevée (30 % et plus), le PER devient un outil essentiel de défiscalisation. Cette stratégie non seulement maximise le rendement net de l’investissement mais aussi assure une protection fiscale accrue, optimisant ainsi les cycles de vie de votre épargne retraite.
Quels sont les frais associés aux PER ?
Les frais liés au PER incluent les frais sur versement, frais de gestion annuelle, et frais d’arbitrage. Optez pour des PER avec des frais sur versement et d’arbitrage nuls, et des frais de gestion inférieurs à 0,7 % pour maximiser votre rendement.
Peut-on transférer son PER d’un assureur à un autre ?
Oui, le transfert d’un PER est possible, surtout utile pour optimiser les frais. En règle générale, cela peut se faire sans impact fiscal et sans frais si le contrat a plus de 10 ans.
Quand peut-on débloquer un PER avant la retraite ?
Le retrait anticipé d’un PER est possible dans quelques cas réglementés : achat de résidence principale, décès de conjoint, invalidité, surendettement.
Est-il avantageux d’ouvrir plusieurs PER ?
Détenir plusieurs PER peut diversifier les risques, maximiser l’efficacité fiscale et pallier les restrictions potentielles de chaque plan individuel.
Quels avantages fiscaux présente un PER ?
Les contributions à un PER sont déductibles d’impôts dans des limites légales, rendant l’épargne sur le PER intéressante pour réduire l’impôt sur le revenu.
